四大行下調房貸利率 購房者能省多少錢
四大行明確:9月25日起主動下調房貸利率,無需購房者申請
(資料圖片)
吃透規(guī)則 購房者能省多少錢
自8月31日央行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》(簡稱《通知》)后不久,“中農工建”等四大商業(yè)銀行昨天發(fā)布存量首套住房貸款利率調整的規(guī)則,為今年9月下旬降房貸利率明確了依據,對調整范圍、調整后的利率水平、調整方式等進行解答,及時回應客戶關切。
明確三個問題
梳理銀行相關公告,記者發(fā)現此次細則進一步明確了三個問題:
一是調整規(guī)則 由于貸款市場報價利率(LPR)改革和住房貸款利率下限調整,規(guī)則明確了三個時間段,即2019年10月7日前發(fā)放(且已轉換為LPR定價)、2019年10月8日(含)至2022年5月14日(含)、2022年5月15日(含)至2023年8月31日(含)發(fā)放的存量首套個人住房貸款利率下限。
二是調整方式 多家銀行均表示將在2023年9月25日起主動進行批量下調,無需客戶申請。對于因政策調整導致首套房認定發(fā)生變化而符合規(guī)則的,可以于2023年9月25日起在貸款銀行進行申請,后續(xù)銀行會進行認定,符合后及時調整。調整后均當日生效。
三是利率不會上調 由于每位購房者貸款利率不同,因此也會出現貸款利率可能低于所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限的情況(尤其是在2022年10月規(guī)則調整后,不少城市利率低于全國利率下限的情況),如果出現,銀行不會調整,即不會造成因調整后利率上調至政策下限的情況。
月供負擔減輕
事實上,對廣大已申請房貸的消費者來說,有兩件事比較關心,一是自己究竟能省多少錢?二是自己需要做什么?
“根據細則,不同的三個時間段,具體情況也不同?!币拙拥禺a研究院總監(jiān)嚴躍進以三個時間段貸款百萬元購房的情況為例,為大家細細算了一筆賬。
2019年10月前購房,其房貸利率重新定價規(guī)則是從“LPR+高基點”調整為“LPR+0基點”。當年購房者比較高的利率可能為5.8%,那么按照現在的規(guī)則,其利率可以為“現在的LPR+0基點”,即4.20%+0%=4.2%。如此對比,100萬元貸款本金30年期等額本息,其原來總利息為111萬元、月供5868元,而現在總利息為76萬元、月供4890元。兩相比較,總利息少支付35萬元、月供即每月少還978元。
2019年10月至2022年5月之間購房,其房貸利率重新定價規(guī)則是從“LPR+高基點”調整為“LPR+0基點”。當年購房者的較高利率大概為6.3%,那么按照現在的規(guī)則,其利率最低可以做到4.2%+0%=4.2%。如果按此計算,100萬元貸款本金30年期等額本息,其原來總利息為123萬元、月供6190元。而現在總利息為76萬元、月供4890元。如此對比,總利息少支付47萬元、月供即每月少還1300元。
2022年5月份后購房,其利率重新定價規(guī)則為從“LPR+高基點”調整為“LPR-20基點”。這個期間購房者的房貸利率大概較高的為5.2%,按照現在的規(guī)則,其利率最低可以做到4.2%-0.2%=4.0%。照此計算,100萬元貸款本金30年期等額本息,其原來的總利息為98萬元、月供為5491元,而現在的總利息為72萬元、月供為4774元。如此對比,總利息少支付26萬元、月供即每個月少還717元。
銀行自動調整
搞清了不同時間段的利率調整情況,對廣大購房者來說,下面的問題就是自己該做什么?
根據細則,這次降低房貸利率采取了“系統(tǒng)默認統(tǒng)一下調”的做法。換句話說,購房者不需要做什么,甚至不需要去銀行App或公眾號查看什么,銀行根據此次發(fā)布的規(guī)則,會統(tǒng)一進行自動調整。
“購房者可以安心上班、努力賺錢,估計9月底或10月份開始會陸續(xù)收到短信,即提示根據相關規(guī)則,你的房貸利率進行了調整,請按時足額償還房貸。換句話說,沒有所謂的簽合同、簽字、確認、電話告知等工作。一些工作,銀行從便捷的角度,都給你安排好了,不需要客戶做什么事。你只需要知道,你從10月份開始每個月還房貸的錢少了,或者說銀行卡每個月會剩余好幾百或好幾千元?!眹儡S進說。
嚴躍進還指出,部分購房者稍微要注意一下這次政策?!氨热缯f10月份沒有發(fā)現自己的房貸降低,那么要稍微關注一下政策內容,部分可能是你買的不是首套房,所以不能享受這個政策。部分可能按認房不認貸規(guī)則,你買的是首套房了,但銀行不知道。部分也可能是你把其中一套房賣了,你現在的房子屬于首套房,但銀行也不知道。對于此類問題,也不必焦急。可以咨詢銀行,今年或明年都可以去補下手續(xù),然后把優(yōu)惠拿到,這個月不急也問題不大?!?/p>
實際上,關于房貸降低了多少,購房者還要根據實際情況來分析。例如,各地可以給出的最低利率也有約束,一些城市房貸利率下限可能做不到“LPR+0基點”或“LPR-20基點”,可能是“LPR+35基點”。具體而言,銀行給到的最優(yōu)惠利率計算公式,也就是“LPR+35基點”,所以此前幾天各地陸續(xù)公布“某地首套商業(yè)性個人住房貸款利率自律下限”,其實就是為此次調整計算公式做準備。購房者可以了解各自城市的情況,看看最低可以調到多少。但需要說明,各家銀行的標準是一樣的,比如說某地工行和建行,兩家銀行公布的最低房貸利率應該是一樣的,不會一個高一個低。 新民晚報記者 楊碩
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