廣發(fā)信用卡將推凍資辦卡業(yè)務,效仿花唄、白條?
作者 | 周古
(資料圖片)
來源 | 鐳射財經(jīng)(leishecaijing)
信用卡發(fā)卡大戶廣發(fā)信用卡秀出辦卡業(yè)務新招。
「鐳射財經(jīng)」了解到,廣發(fā)信用卡于10月份推出保證金凍結辦理個人信用卡業(yè)務“E辦卡”,該業(yè)務將在11月正式啟動。
E辦卡業(yè)務實質(zhì)上是通過凍結持卡人保證金,再提供信用卡服務的一種風控前置業(yè)務。這種業(yè)務與此前花唄推出的額度快充提額,京東白條推出的白條閃充提額功能相似。
只不過,相比花唄和白條,廣發(fā)信用卡把凍資方式用于辦卡授信環(huán)節(jié),而花唄和白條主要針對存量用戶的提額服務。
有信用卡從業(yè)者表示,廣發(fā)信用卡效仿互金產(chǎn)品把凍結資金鎖定資金作為辦卡條件,可以對信用卡業(yè)務增加兩方面積極影響?!笆紫龋瑑鼋Y保證金可以把風險前置,降低持卡人違約率和逾期損失率;其次,增加持卡人用卡成本,倒逼持卡人提升授信使用率?!?/p>
潛在的不確定性也隨之增加。由于廣發(fā)信用卡對辦卡設置了驗資門檻,并且凍結了持卡人流動資金,對于本想借助信用卡提升資金周轉(zhuǎn)和杠桿率的持卡人而言,辦卡意義消解。這可能大幅降低辦卡人的積極性。
廣發(fā)信用卡承壓推出凍結保證金辦卡業(yè)務,與信用卡業(yè)務風險防范和信用卡運營理念變化相關。在股份制銀行中,廣發(fā)信用卡發(fā)卡量靠前,存量業(yè)務受信用卡新規(guī)影響,須對用卡活躍率紅線保持審慎,新增發(fā)卡則把信用卡授信使用率也納入優(yōu)先級。
此外,自疫情發(fā)生以來,信用卡逾期未償信貸余額依然高位運行,就連國有大行信用卡上半年不良率也呈現(xiàn)上升趨勢。處于對不良的審慎管理,廣發(fā)信用卡借凍結保證金的方式,把風控前置,以平衡發(fā)卡和風險控制。
信用卡市場全面邁入存量階段,廣發(fā)信用卡率先開啟業(yè)務調(diào)整,也揭開信用卡運營模式再造的帷幕。
要辦卡?先凍結保證金
廣發(fā)信用卡將把信用卡業(yè)務風險與持卡人償還能力緊緊捆綁。方法即是,辦信用卡前先凍結申請人一筆資金。
根據(jù)廣發(fā)銀行保證金凍結辦理個人信用卡服務協(xié)議,用戶申請信用卡時,需要將個人保證金存入在廣發(fā)銀行開設的電子賬戶,廣發(fā)銀行對用戶輸入金額的保證金進行凍結,保證其在信用卡使用期間內(nèi)發(fā)生債務的償還責任。
具體來看,用戶辦理保證金信用卡業(yè)務前,要通過廣發(fā)銀行線上渠道開立電子賬戶,電子賬戶為廣發(fā)銀行核發(fā)的Ⅱ類戶。用戶把保證金存入Ⅱ類戶,接受服務協(xié)議并通過指定方式驗證后,授權廣發(fā)信用卡對保證金進行凍結。
保證金凍結后,廣發(fā)信用卡為申請人核批信用卡及卡片額度,實際批核根據(jù)授信實際決定。在保證金凍結期間,申請人不得自行支取、劃轉(zhuǎn),待信用卡批核后,個人保證金將被止付處理直至卡片注銷。
保證金與授信額度錨定。申請人待批核的信用卡總額度不高于其提交凍結的保證金金額,如果最終批核的信用卡額度低于申請人存入的保證金金額,則保證金高于信用卡額度部分可解凍至申請人電子賬戶中。
用信期間,持卡人辦理的信用卡不得超限額使用。如果持卡人申請解凍部分保證金,必須滿足剩余保證金不低于卡片額度和累計欠款。
與信用卡額度1:1的保證金,將用于兜底持卡人債務。廣發(fā)信用卡稱,當持卡人出現(xiàn)最后還款日仍沒有還清應還賬單最低應還款項的情形時,有權根據(jù)持卡人剩余的全部未還款金額扣劃保證金,用于信用卡還款。
一旦保證金用于償還債務,信用卡額度也就同步調(diào)減。保證金的履約范圍包括不限于本金(如透支消費款、透支提現(xiàn)款等)、利息、罰息、復利、手續(xù)費、年費、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的所有費用等。
當然,如果申請人未能達到廣發(fā)信用卡授信門檻,也就是說,廣發(fā)信用卡未向申請人核發(fā)信用卡,保證金會自動解凍至申請人的電子賬戶。持卡人銷卡并償還所有債務后,剩余保證金也會返還至持卡人的電子賬戶。
從風險關系傳導角度看,廣發(fā)銀行的保證金信用卡業(yè)務把風險關系全部轉(zhuǎn)移到持卡人身上,實則屬于一種變相提升授信門檻的發(fā)卡模式。
通過該模式,廣發(fā)信用卡不僅新增發(fā)卡風險可控,而且以占用持卡人本金的策略,讓持卡人盡可能動用授信額度,保證信用卡活躍率。
業(yè)內(nèi)人士分析,廣發(fā)信用卡借保證金把風險阻斷在授信環(huán)節(jié),一旦持卡人動用授信的頻次增加,就為分期業(yè)務提供可能?!叭叹邆滹L險兜底,于銀行信用卡業(yè)務而言,的確是一種創(chuàng)新模式。”
其實,類似凍結保證金授信的方式,并非廣發(fā)信用卡獨創(chuàng)。此前,作為信用卡的頭號競品,花唄和白條也曾推出鎖定資金增信的服務。
花唄與余額寶聯(lián)合打造額度快充提額功能,用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶并鎖定,花唄額度就會按照余額寶金額1:1的比例提升。如果使用了提額額度,則需要對消費額度進行還款才能解鎖余額寶資金。
京東白條針對存量用戶發(fā)布白條閃充提額功能。原理與花唄類似,用戶通過鎖定小金庫資金額度,即能獲取相應的白條提升額度。
廣發(fā)信用卡追隨互金產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務,可見早期互金平臺在相對寬松的監(jiān)管環(huán)境下,部分服務方式和理念先于銀行。同時,這也意味著廣發(fā)信用卡在信用卡存量時代,加之信用卡新規(guī)約束,急于重塑信用卡業(yè)務。
發(fā)卡大戶急轉(zhuǎn)向
保證金信用卡業(yè)務雖然在風控上具備增信優(yōu)勢,但客觀上增加了持卡人的用信成本,有可能降低用戶辦卡欲望,進而影響新增發(fā)卡規(guī)模。
不過,結合廣發(fā)信用卡存量現(xiàn)狀和信用卡市場演變趨勢,廣發(fā)信用卡調(diào)轉(zhuǎn)發(fā)卡策略背后,更像是一場順應風險控制和監(jiān)管趨勢的主動求變。
從規(guī)模上看,廣發(fā)信用卡是名副其實的發(fā)卡大戶,十年累計發(fā)卡量從3000萬張向1.06億張突破。累計發(fā)卡量僅次于工行、建行、農(nóng)行、中行、招行、中信,2021年新增發(fā)卡量更是位居股份行首位。
財報顯示,廣發(fā)信用卡在2017年至2021年累計發(fā)卡量達5711萬張、6994萬張、8106萬張、8934萬張、10077萬張,增速為18.07%、22.47%、15.9%、10.21%、12.79%。
同期新增發(fā)卡量為874萬張、1283萬張、1112萬張、828萬張、1143萬張。累計發(fā)卡量持續(xù)增長,但增速已經(jīng)大幅降低。
作為廣發(fā)銀行零售業(yè)務的先鋒,信用卡體量擴大也為廣發(fā)銀行帶來收入增量。廣發(fā)銀行2021年實現(xiàn)營收749.05億,其中利息凈收入高達554.99億,在營收中占比74.09%。
總利息收入中,貸款利息收入998.38億,其中個人貸款利息收入達539.5億,占比54.04%,占比遠超公司貸款和貼現(xiàn)利息收入。
個人貸款業(yè)務中,信用卡透支余額占比最高。廣發(fā)銀行2021年個人貸款余額9029.51億,主要由個人住房按揭貸款、信用卡透支和個體抵押經(jīng)營貸款構成。其中,信用卡透支余額高達4523.45億,占比超50%。
對于權重較高的信用卡業(yè)務而言,廣發(fā)銀行首要策略當屬穩(wěn)步增長,實現(xiàn)服務質(zhì)效提升,而非再一味地追求規(guī)模??陀^來講,這也是由信用卡存量趨勢決定。
存量市場下,信用卡發(fā)卡增速降緩,不良波動加劇?;仡櫺庞每ㄊ袌霭l(fā)展軌跡,中國信用卡業(yè)務歷經(jīng)近四十年波動浪潮,從最初的不足一百萬張擴張至八億張,并在2017年前后邁入存量市場。
截至2022年二季度末,全國共有信用卡和借貸合一卡8.07億張,環(huán)比增長 0.57%,同比增長2.15%。而在十年前,信用卡單季同比增速能高達20%以上。
疫情發(fā)生后,信用卡不良承壓。2020年信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元,占信用卡應償信貸余額的1.06%;2021年信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的1.00%,仍未回到疫情前水平。
今年一季度,信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元,環(huán)比增長7.71%,占信用卡應償信貸余額的1.09%,創(chuàng)歷史新高。上半年,國有大行中多數(shù)銀行信用卡不良率較年初上升。
或是出于風險審慎考慮,廣發(fā)信用卡收緊信用卡風險敞口,通過保證金模式覆蓋逾期風險。一來可以繼續(xù)新增發(fā)卡,二來風險壓降到最低。
除了風險考慮,廣發(fā)銀行提升授信門檻以及增加信用卡服務成本,還為了去睡眠卡數(shù)量,增加信用卡活躍率。
今年7月,央行正式發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》,要求銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標,長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。
廣發(fā)銀行信用卡活躍度可能存在隱患。根據(jù)財報,廣發(fā)信用卡2017年-2021年透支余額3788億、4855億、4661億、4171億、4523億,2018年-2021年透支余額增速為28.17%、-4%、-10.51%、8.44%。相比之下,廣發(fā)信用卡發(fā)卡量卻在持續(xù)增加。
為了提升活卡率,廣發(fā)銀行從權益、客群營銷、成本設置等方面破局。與推出保證金信用卡業(yè)務同步,廣發(fā)銀行在10月份還發(fā)布公告稱,擬于2023年1月9日起增加廣發(fā)信用卡部分產(chǎn)品金卡及普卡年費,調(diào)整范圍涉及廣發(fā)DIY信用卡、廣發(fā)環(huán)球悅購卡,年費漲幅60元至120元不等。如果持卡人想省去年費成本,就要持卡消費。
廣發(fā)信用卡還加快向年輕客群的滲透,去年至今,相繼推出面向95后客群的多利卡、文創(chuàng)卡、有魚卡,把信用卡消費返現(xiàn)權益置于95后高頻消費場景,以國潮風卡板設計及與潮流品牌跨界合作,迎合年輕群體。
目前,多利卡累計發(fā)卡量在370萬張左右,有魚卡累計發(fā)卡近40萬張。另外,廣發(fā)信用卡推進“一城一策”戰(zhàn)略,根據(jù)不同城市特色發(fā)展信用卡業(yè)務,依托“發(fā)現(xiàn)精彩”APP,為持卡人匹配本地場景權益。
從客群到產(chǎn)品,從發(fā)卡到活客,頭部信用卡玩家的打法已悄然生變。
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