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環(huán)球熱消息:保證金信用卡“重出江湖”銀行下探長尾市場

來源:中國經(jīng)營報(bào)

本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道


(資料圖)

日前有銀行發(fā)布公告,擬推出凍結(jié)保證金辦理個(gè)人信用卡的“E辦卡”業(yè)務(wù),即客戶將個(gè)人保證金存入在該行開立的電子賬戶,銀行基于保證金金額為客戶授信辦卡。

時(shí)隔多年保證金信用卡再度上架,背后是銀行信用卡獲客向長尾客群下沉的需求驅(qū)動(dòng)。銀行信用卡業(yè)務(wù)人士認(rèn)為,今年以來,信用卡監(jiān)管新規(guī)相繼落地,疊加疫情影響下,銀行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯調(diào)整;在強(qiáng)化存量客戶深耕的同時(shí),部分銀行已經(jīng)在積極行動(dòng),嘗試向長尾客群下沉。

通過擔(dān)保增信向中高風(fēng)險(xiǎn)客群獲客的業(yè)務(wù)模式能否達(dá)到市場預(yù)期仍待進(jìn)一步觀察,不過銀行信用卡向長尾客群布局的步伐正在明顯加快。分析人士指出,風(fēng)險(xiǎn)利率的差異化定價(jià)是銀行下沉長尾客戶、深耕風(fēng)險(xiǎn)客群的關(guān)鍵,仍需要多方面的準(zhǔn)備和突破。

保證金信用卡重現(xiàn)

某銀行日前發(fā)布一份《保證金凍結(jié)辦理個(gè)人信用卡服務(wù)協(xié)議》(以下簡稱《服務(wù)協(xié)議》)公告,宣布推出保證金凍結(jié)辦理個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)“E辦卡”,明確協(xié)議將于2022年11月24日起正式啟用。

根據(jù)服務(wù)協(xié)議,客戶將個(gè)人保證金存入其在該行開立的電子賬戶,授權(quán)并同意銀行對約定金額的保證金進(jìn)行止付(即“凍結(jié)”),并按照協(xié)議服務(wù)條款的約定條件,辦理個(gè)人信用卡。保證金成功凍結(jié)后,銀行為客戶核批信用卡及卡片額度;信用卡批核后,經(jīng)銀行審批通過,客戶可通過銀行指定渠道申請解除凍結(jié)保證金。待批核的信用卡總額度不高于客戶提交凍結(jié)的保證金金額。

某股份銀行信用卡業(yè)務(wù)人士透露,這種保證金信用卡,實(shí)際上就是以客戶個(gè)人資產(chǎn)作為擔(dān)保的信用卡業(yè)務(wù)?!翱蛻粝认蛏暾埿庞每ǖ你y行賬戶存入一定金額的資金作為保證金被凍結(jié),銀行依據(jù)保證金金額授信額度,一旦客戶發(fā)生違約,銀行將劃扣保證金以彌補(bǔ)損失、控制風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>

服務(wù)協(xié)議也明確,完成凍結(jié)的保證金有效期從銀行信用卡下卡后一直到客戶銷卡時(shí)終止。保證金期限內(nèi),保證金的履約范圍為甲方在信用卡使用期間內(nèi)發(fā)生的所有債務(wù),包括不限于本金(如透支消費(fèi)款、透支提現(xiàn)款等)、利息、罰息、復(fù)利、手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、違約金、 損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用等。

資深信用卡研究專家董崢表示,早在我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期,個(gè)人信用體系尚未健全,因此通過擔(dān)保形式進(jìn)行信用卡授信的模式較為普遍?!霸缙诘膿?dān)保信用卡業(yè)務(wù)常見的有三種模式:一是自然人擔(dān)保,一旦持卡人違約,為其做擔(dān)保的自然人需要償付逾期債務(wù);二是由企業(yè)為持卡人做信用擔(dān)保;三是持卡人以其自有資金或有價(jià)證券等資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。隨著國家信用體系的逐步建立,這種擔(dān)保形式的信用卡業(yè)務(wù)才陸續(xù)退出歷史舞臺?!?/p>

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入,個(gè)人信用體系日臻完善的當(dāng)下,擔(dān)保形式的信用卡業(yè)務(wù)緣何再度重現(xiàn)?

上述股份銀行信用卡業(yè)務(wù)人士認(rèn)為,保證金信用卡的出現(xiàn),一方面可以為信用評級弱的客戶增信,通過開通信用卡業(yè)務(wù),客戶可以享受相關(guān)權(quán)益服務(wù);另一方面銀行也是為了更好地實(shí)現(xiàn)儲蓄卡業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的融合打通。

“疫情以來,信用卡業(yè)務(wù)受影響較為明顯,不良率升高,銀行在加大對低信用評級持卡賬戶清理力度的同時(shí),新增業(yè)務(wù)也受到較大沖擊。疊加監(jiān)管刺激消費(fèi)的各項(xiàng)支持政策影響,向中高風(fēng)險(xiǎn)客群下沉正在成為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)注的新方向?!?上述股份銀行信用卡業(yè)務(wù)人士指出,這種保證金信用卡通過自有資金擔(dān)保的形式,可以為中高風(fēng)險(xiǎn)客戶增信,是銀行探索長尾客群獲客和業(yè)務(wù)開展的一種方式,不過這種模式是否適應(yīng)市場需求,仍待進(jìn)一步觀察。

長尾客群下沉經(jīng)營仍待破局

除保證金信用卡外,此前也有銀行推出零額度信用卡,以拓展中高風(fēng)險(xiǎn)的長尾客群信用卡業(yè)務(wù)。在存量市場精細(xì)化深耕的競爭趨勢下,各家銀行都在積極進(jìn)行獲客下沉,加快長尾客群市場的業(yè)務(wù)布局。

工商銀行面向縣域農(nóng)戶客群推出工銀“興農(nóng)通”信用卡產(chǎn)品。郵儲銀行針對縣域鄉(xiāng)村居民消費(fèi)升級需求推出“鄉(xiāng)村振興主題信用卡”,截至2022年6月末,該主題信用卡結(jié)存卡量已突破15萬張。

郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部孫爽刊文指出,銀行業(yè)對高端客戶的爭奪已進(jìn)入白熱化階段,存量博弈難度較大,下沉服務(wù)重心,挖掘長尾客群的金融服務(wù)需求,有望為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)。

與大中型銀行相比,城商銀行、農(nóng)商銀行等地方商業(yè)銀行近年來在信用卡長尾客群的拓展上持續(xù)深入。長沙銀行信用卡部總經(jīng)理羅穎在近日發(fā)文中也透露,該行信用卡業(yè)務(wù)的主陣地在湖南,面向全省的地市,尤其是縣域地區(qū)下沉市場;縣域的卡量以及特惠商戶占比均接近25%,縣域客戶和城區(qū)相比活躍率略高,縣域信用卡卡均收入與城區(qū)接近,表現(xiàn)比較亮眼。

羅穎在文中指出,對于城商行信用卡業(yè)務(wù)而言,在較為下沉的地域仍有一定的市場空間。

上述股份銀行信用卡業(yè)務(wù)人士認(rèn)為,信用卡業(yè)務(wù)具有天然的支付和場景消費(fèi)功能優(yōu)勢,以此為入口,可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶金融服務(wù)的嵌入和打通,是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵?!盎诖?,各家銀行都在積極嘗試擴(kuò)大信用卡客群的覆蓋范圍,僅僅深耕存量客群是不夠的。長遠(yuǎn)來看,銀行需要向原來未納入銀行授信白名單的長尾客群下沉,比如大量的縣域鄉(xiāng)村征信空白客戶?!?/p>

不過,在董崢看來,目前越來越多銀行開始重視風(fēng)險(xiǎn)人群的業(yè)務(wù)布局,但在這類客群的獲客方面還需要更大的努力和突破。

董崢認(rèn)為,應(yīng)該充分利用好政策紅利,進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)利率產(chǎn)品的布局,以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)等級的目標(biāo)客群需求。

2020年底,央行出臺《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》,宣布自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍),信用卡透支利率由發(fā)卡行與持卡人自主協(xié)商確定。

“信用卡透支利率上限放開近兩年,商業(yè)銀行對該政策的反應(yīng)冷淡,至今仍沒有代表性的產(chǎn)品出來。實(shí)際上,透支利率上限放開、分期手續(xù)費(fèi)改為利息等新政策的落地,是這兩年監(jiān)管對信用卡松綁的重要信號。銀行可以利用差異化的透支利率定價(jià)產(chǎn)品,吸引部分中高風(fēng)險(xiǎn)客群。”董崢表示。

董崢強(qiáng)調(diào),目前市場環(huán)境下,對于大型銀行來說,信用卡客戶基數(shù)大,現(xiàn)有產(chǎn)品仍有較大的收益空間,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)利率差異化定價(jià)的動(dòng)力不足;而小銀行受自身能力所限,在政策理解、客戶畫像、定價(jià)策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面都存在不足,短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。

“當(dāng)前,銀行對信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營仍然普遍較為粗放。不過,隨著市場競爭的加劇和信用卡監(jiān)管政策的相繼落地,銀行信用卡業(yè)務(wù)將加速向精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,客群精準(zhǔn)細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)利率的差異化定價(jià),將是下一步銀行信用卡業(yè)務(wù)破局的方向?!倍瓖樦赋?。

標(biāo)簽: 信用卡業(yè)務(wù)

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